El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción n.º 2 de Aoiz (Navarra), en sentencia de 11 de agosto de 2026, declaró nula la cláusula IRPH de una hipoteca firmada con Caja Rural de Navarra en 2006, y también la comisión por impago. El banco debe devolver lo pagado por aplicar el índice, según la liquidación final, con intereses, y paga las costas. Es una sentencia de primera instancia.
En resumen
- Hemos llevado el caso en Conext: una hipoteca de 2006 referenciada al IRPH Conjunto de Entidades más 0,50 puntos.
- El juzgado anuló el IRPH por falta de transparencia y abusividad, aplicando los criterios del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
- También anuló la comisión por impago; en ese punto Caja Rural se allanó.
- Caja Rural debe devolver lo cobrado por el IRPH, con intereses legales, y paga las costas. Estimamos que la cantidad superará los 30.000 euros, pendiente de la liquidación final.
- Es una sentencia de primera instancia: la Audiencia Provincial de Navarra viene aplicando el criterio más restrictivo del Supremo de noviembre de 2025.
Qué ha decidido el juzgado de Aoiz
Este agosto de 2026, hemos ganado una sentencia declarando nula la cláusula de IRPH contra Caja Rural de Navarra. El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción n.º 2 de Aoiz (hoy Tribunal de Instancia de Aoiz, plaza n.º 2) dictó el 11 de agosto de 2026 la sentencia n.º 466/2026, en el juicio verbal 334/2025, y estimó la demanda que presentamos en nombre de nuestra clienta.
El juzgado declara nula la cláusula que fijaba el IRPH como índice de referencia del préstamo hipotecario y la cláusula de comisión por impago (la comisión por reclamación de posiciones deudoras). Como consecuencia, Caja Rural de Navarra tiene que devolver las cantidades pagadas en aplicación de la cláusula IRPH, según la liquidación final que se practique, y lo que cobró por esa comisión. Dicho de otra forma, tiene que devolver todos los intereses cobrados a nuestra clienta durante el tiempo que la hipoteca ha estado referenciada al IRPH.
| Cuestión | Qué dice la sentencia |
|---|---|
| Cláusula IRPH | Nula por abusiva, al no superar el control de transparencia |
| Comisión por impago | Nula; Caja Rural se allanó en este punto |
| Qué se devuelve | Las cantidades pagadas por aplicar el IRPH, según la liquidación final que se practique, y lo cobrado por la comisión |
| Intereses | Interés legal desde cada pago, incrementado en dos puntos desde la sentencia (art. 576 LEC) |
| Costas | Impuestas a Caja Rural de Navarra |
La cantidad exacta todavía no está fijada: se calculará en la liquidación final que ordena la sentencia. Por los números del caso, estimamos que superará los 30.000 euros, más los intereses legales. Es una estimación del despacho y puede variar con esa liquidación.
Puedes leer la resolución completa aquí: sentencia IRPH contra Caja Rural de Navarra (PDF anonimizado). Hemos eliminado los datos personales de la clienta y de las demás personas que intervienen, salvo los del abogado y el procurador del caso.
El caso: una hipoteca de 2006 con IRPH Conjunto de Entidades
La hipoteca se firmó a finales de 2006 en Pamplona y tenía como índice de referencia el IRPH Conjunto de Entidades, con un diferencial de 0,50 puntos.
En la demanda pedimos la nulidad de la cláusula del IRPH y la devolución de todos los intereses pagados por su aplicación. De forma subsidiaria, pedimos al menos la diferencia entre lo pagado y lo que se habría pagado con el Euríbor. También reclamamos la nulidad de la comisión por impago y que el préstamo siguiera vivo, aplicando el Euríbor a partir de la nulidad.
Caja Rural de Navarra se opuso a la nulidad del IRPH y alegó la prescripción de las cantidades reclamadas. Sobre la comisión por impago se allanó, es decir, aceptó que era nula. Ninguna de las partes pidió vista, así que el juzgado resolvió con la documentación aportada por las partes.
El juzgado estimó la demanda, declaró nulas ambas cláusulas, condenó a Caja Rural a devolver las cantidades que resulten de la aplicación de la cláusula de IRPH que se deben determinar con exactitud con la correspondiente liquidación e impuso las costas al banco. Como un préstamo no puede funcionar sin tipo de interés, la sentencia da a la clienta 10 días para comunicar al banco si prefiere cancelar el préstamo o fijar el Euríbor como tipo de interés.
Por qué el juzgado anuló el IRPH
La sentencia repasa la doctrina del Tribunal Supremo, que en sus sentencias 669/2017, 596/2020 y 42/2022 consideraba transparente la cláusula IRPH, y la contrasta con la del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE): la sentencia de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18) y la de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23, Kutxabank).
Del TJUE toma una idea clave: la buena fe del banco no se presume por el simple hecho de que el IRPH sea un índice oficial. Hay que valorar las circunstancias del caso, si se cumplió la transparencia y el tipo de interés que resultaba frente a los del mercado.
A partir de ahí, la jueza concluye que el consumidor tiene que poder entender de verdad cómo se calcula el IRPH. Para eso, la cláusula debe remitir al BOE en el que se publicó la Circular 5/1994, que explica el índice, o el banco debe explicarlo. Además, el banco debe facilitar la evolución del IRPH al menos en los dos años anteriores, para que se pueda comparar con otros índices.
Según la sentencia, el banco no acreditó haber dado esa información. Las condiciones venían predispuestas, sin negociación; Caja Rural no aportó ningún folleto informativo entregado a la clienta, y una mera recomendación de ese tipo de interés no basta para que un consumidor medio entienda cómo se va a calcular algo tan importante como su tipo de interés. Con eso, la jueza declaró la cláusula nula por abusiva. La sentencia no compara el tipo resultante con los del mercado en 2006 en contraposición al criterio del Supremo.
¿Qué cambió con el Supremo en noviembre de 2025?
Para valorar esta sentencia hay que conocer el contexto. El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo dictó el 11 de noviembre de 2025 las sentencias 1590/2025 y 1591/2025. Su criterio, en lo que importa a quien tiene una hipoteca con IRPH:
- El IRPH no es nulo por sí mismo.
- Una escritura que cita la Circular 5/1994 supera, en general, el control de transparencia.
- Aunque el banco no explicara bien el índice, eso no basta: hay que demostrar además que el tipo resultaba claramente más caro que el de mercado en la fecha de la firma. No vale comparar con lo que pasó después.
La sentencia de Aoiz no entra en las sentencias del Supremo de 2025: se apoya directamente en los criterios del TJUE sobre información al consumidor y buena fe, y con ellos llega a la nulidad.
¿Qué está pasando en Navarra?
La Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Navarra, que resuelve las apelaciones de estos asuntos, aplica la doctrina del Supremo de 2025. En febrero de 2026 resolvió varias apelaciones en asuntos contra Caja Rural (sentencias 183/2026, 190/2026 y 239/2026): no anuló el IRPH al no apreciar un desequilibrio importante, aunque en algunas reconoció que el banco no informó bien del índice. Sí confirmó la devolución de los gastos de hipoteca y la nulidad de otras cláusulas.
Esto importa por una razón práctica: una sentencia de primera instancia se puede recurrir en apelación. Sin embargo, numerosos juzgados de primera instancia de la Comunidad Foral de Navarra están optando por aplicar la doctrina del TJUE con preferencia al criterio del Tribunal Supremo en materia de IRPH, lo que constituye una muy buena noticia para los consumidores. Esto es precisamente lo que ha sucedido en nuestro caso…
Contra nuestra sentencia cabía interponer recurso de apelación en el plazo de veinte días desde su notificación, pero el banco no lo ha presentado. Esta decisión podría responder a su interés en evitar que la Audiencia Provincial se pronuncie sobre el asunto y pueda modificar su criterio en materia de IRPH.
Por eso, cuando estudiamos una hipoteca con IRPH de Caja Rural, no miramos solo el índice. Miramos la hipoteca entera.
¿Se puede reclamar el IRPH a Caja Rural de Navarra?
Se puede, pero depende de cada hipoteca, hay que analizar caso a caso. En palabras de Esteban López Leis Ceñal: «Como dice el Tribunal Supremo, el juez debe analizar cada caso de forma individualizada. Sí hay hipotecas de Caja Rural de Navarra con IRPH que pueden ser reclamadas, sobre todo si el juzgado, como ocurrió en mi sentencia, decide aplicar la jurisprudencia del TJUE sobre el IRPH en lugar de la del Tribunal Supremo, o incluso tener ambas en cuenta».
Y añade: «Mi recomendación para cualquier persona que tenga una hipoteca con Caja Rural de Navarra referenciada al IRPH es que no dé por hecho que no puede reclamar. Hay que estudiar la escritura y las circunstancias concretas de cada hipoteca, y comprobar cómo se incorporó y explicó el índice en el momento de la contratación». Te contamos cómo funciona la reclamación del IRPH paso a paso.
Qué más se puede reclamar en una hipoteca con Caja Rural de Navarra
Además del IRPH, una hipoteca de Caja Rural puede tener otras cláusulas que se pueden reclamar:
- Gastos de formalización, en hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019: registro, gestoría, tasación y la mitad de la notaría. Más detalle en cómo reclamar los gastos de hipoteca.
- Cláusula suelo y acuerdos posteriores en los que se renunciaba a reclamar, si no te explicaron sus consecuencias.
- Comisión por impago, como en nuestro caso, si te la cobraron.
- Comisión de apertura, intereses de demora o prima de seguro financiada: solo si se cobraron y se cumplen los requisitos de cada una. Lo explicamos en reclamar la comisión de apertura.
«Hay riesgo de costas si se pierde. Por eso estudiamos cada hipoteca antes de decir que sí. Y, como en este caso, cuando hay base pedimos también la nulidad de otras cláusulas reclamables, lo que reduce drásticamente ese riesgo», explica Esteban López Leis Ceñal.
Cómo saber si te interesa reclamar
- Mira qué índice figura en tu escritura (IRPH, Euríbor u otro) y si hay cláusula suelo.
- Reúne la escritura, la oferta vinculante si la tienes y los recibos de gastos y comisiones.
- Pide un estudio de tu caso antes de decidir. Nosotros lo hacemos sin coste.
- Desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar antes un medio adecuado de solución de controversias, como una negociación con el banco, para poder presentar la demanda. Podemos hacerlo por ti de la forma adecuada, con asistencia letrada y aumentando tus posibilidades de alcanzar una solución favorable por la vía extrajudicial.
Sobre la duración, depende mucho del juzgado y de su carga de trabajo. En nuestra experiencia, estos procedimientos se resuelven en un año o año y medio, aunque en juzgados especialmente atascados pueden alargarse hasta unos dos años.
Trabajamos en reclamaciones hipotecarias en toda España. Nuestros honorarios son el 10 %+ IVA de lo recuperado más las costas si el banco es condenado por el juez a su abono, sin adelanto ni pago inicial.
Preguntas frecuentes
¿Qué ha decidido la sentencia contra Caja Rural de Navarra?
El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción n.º 2 de Aoiz anuló la cláusula IRPH y la comisión por impago de una hipoteca de 2006. Caja Rural debe devolver lo cobrado por ambas, con intereses legales, y pagar las costas del procedimiento.
¿Esta sentencia sirve para todas las hipotecas con IRPH?
No de forma automática. Es una sentencia de primera instancia y cada hipoteca se valora según cómo se explicó el índice al firmar. Sirve para ver que hay juzgados que siguen anulando el IRPH aplicando la jurisprudencia del TJUE.
¿Qué pasa con mi hipoteca si se anula el IRPH?
La hipoteca necesita un tipo de interés para seguir funcionando. En este caso, la sentencia da a la clienta 10 días para decidir entre cancelar el préstamo o fijar el Euríbor como tipo de interés.
¿Cuánto tarda una reclamación de IRPH o de gastos?
Depende del juzgado y de lo cargado que esté. En nuestra experiencia, entre un año y un año y medio, y hasta unos dos años en juzgados muy atascados. No hay una cifra oficial que lo asegure.
¿Cuánto cuesta reclamar el IRPH con Conext Abogados?
Cobramos el 10 % de lo recuperado más las costas, sin pago inicial. Antes estudiamos la hipoteca sin coste y te decimos si merece la pena reclamar y qué riesgo de costas tienes.
¿Qué es la comisión por impago?
Es la comisión que cobra el banco cuando una cuota no se paga a tiempo, también llamada comisión por reclamación de posiciones deudoras. Si se cobra de forma automática, sin una gestión real, puede ser nula (Tribunal Supremo, sentencia 566/2019). En nuestro caso, Caja Rural reconoció su nulidad y se allanó.
¿Tienes una hipoteca con IRPH de Caja Rural de Navarra? Te estudiamos la escritura sin coste y te decimos qué puedes reclamar.
Consulta gratuitaFuentes
- Sentencia n.º 466/2026 del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción n.º 2 de Aoiz (anonimizada) · 11-08-2026
- TJUE, sentencia de 3 de marzo de 2020, asunto C-125/18 (Gómez del Moral Guasch) · 03-03-2020
- TJUE, sentencia de 12 de diciembre de 2024, asunto C-300/23 (Kutxabank) · 12-12-2024
- Ley Orgánica 1/2025, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia · 02-01-2025
- SAP Navarra (Secc. 3.ª) 183/2026, de 5 de febrero (ECLI:ES:APNA:2026:242) · 05-02-2026
- SAP Navarra (Secc. 3.ª) 190/2026, de 6 de febrero (ECLI:ES:APNA:2026:269) · 06-02-2026
- SAP Navarra (Secc. 3.ª) 239/2026, de 16 de febrero (ECLI:ES:APNA:2026:311) · 16-02-2026
