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Reclamar el IRPH y el resto de tu hipoteca: qué prospera tras el Supremo
El IRPH no es nulo por sí mismo: para reclamarlo hay que cumplir los criterios que fijó el Pleno del Tribunal Supremo en sus sentencias de 11 de noviembre de 2025. Además, una hipoteca con IRPH suele tener otras cláusulas reclamables, como los gastos de constitución, la comisión de apertura o el seguro de vida de prima única. Revisamos toda tu escritura gratis, te decimos qué puedes reclamar y, si hay caso, cobramos el 10 % de lo que recuperes.
Revisamos cada cláusula de la escritura y te decimos cuáles se pueden reclamar hoy.
No adelantas honorarios: cobramos cuando recuperas tu dinero.
Dirección jurídica de Esteban López Leis Ceñal, colegiado 137119 del ICAM.
Qué ha dicho el Tribunal Supremo sobre el IRPH
El 11 de noviembre de 2025 el Pleno de la Sala de lo Civil dictó las sentencias 1590/2025 y 1591/2025. Descartan una respuesta general: la validez del IRPH depende de las circunstancias de cada préstamo, y el análisis se hace en dos pasos.
Primero: transparencia
Como regla general, la cláusula no es transparente si la escritura o la información previa no remitían a la Circular 5/1994 del Banco de España, porque el índice y sus valores se publicaban en el BOE. Citar en la cláusula solo la Circular 8/1990 no basta para que se considere transparente.
Después: abusividad
Solo se estudia si la cláusula no era transparente, y no es automática: el tipo efectivo (IRPH más diferencial) debía estar claramente por encima de los tipos de mercado de un préstamo equivalente en la fecha de firma.
La abusividad de la cláusula de IRPH sigue pendiente ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea el asunto C-297/26, planteado por un tribunal de Palma, que cuestiona estos criterios. Por eso no tramitamos reclamaciones en serie: estudiamos cada escritura.
Cuándo es abusivo el IRPH: los casos que hoy tienen opciones
Tras la doctrina de 2025, estos son los supuestos en los que una reclamación del IRPH tiene recorrido.
Si ni la escritura ni la información previa remitían a la Circular 5/1994, o solo a la 8/1990, la cláusula puede no superar el control de transparencia.
En préstamos sujetos a la Orden de 5 de mayo de 1994, no entregar la evolución del índice de los dos años anteriores, ni suplirla por otra vía, es un indicio que se valora.
Es imprescindible para la abusividad: el IRPH más el diferencial, al firmar, debía superar de forma muy evidente el tipo de un préstamo de importe y plazo parecidos.
Si compraste sobre plano y te subrogaste sin conocer antes las condiciones, puede fallar la incorporación de la cláusula, como apreció la sentencia del Supremo 161/2026, de 4 de febrero.
Que el IRPH haya sido más caro que el Euríbor durante años no basta por sí solo hay que compararlo con otros índices del mercado publicados en el momento de la contratación del préstamo de hipoteca. El Supremo compara con los índices del mercado del día en que firmaste, no con la evolución posterior.
Qué se puede recuperar si se anula la cláusula IRPH
Si la cláusula se anula, el banco debe devolver la diferencia entre lo que cobró con el IRPH y lo que habría cobrado sin él, con el interés legal desde cada pago (artículo 1303 del Código Civil). Cuánto supone depende de qué sustituya al IRPH:
Como en algunas subrogaciones del promotor, el préstamo puede quedar sin interés y se reclaman los intereses pagados.
El juez no puede moderarla ni rebajarla. La sustituye lo que prevea el contrato o la ley, así que la cifra se calcula caso a caso.
También se puede reclamar: la nulidad no prescribe y el plazo para pedir la devolución no empieza a contar cuando terminaste de pagar.
No damos cifras medias porque dependen del capital, del plazo y del índice sustitutivo. Con tu cuadro de amortización te damos un cálculo antes de empezar. Como referencia de nuestro trabajo, en 2025 obtuvimos una sentencia contra CaixaBank que ordenó devolver 73.000 € a una clienta con IRPH Cajas desde 2003; fue anterior a la doctrina del Supremo de noviembre de 2025.
Además del IRPH: otras cláusulas de tu hipoteca que puedes reclamar
Cuando hay cláusula de IRPF en la escritura la misma suele esconder otras cláusulas que los tribunales anulan. Por eso no estudiamos solo el índice: revisamos la hipoteca entera y te decimos qué se puede recuperar hoy y qué no.
En hipotecas anteriores a junio de 2019, el banco debe devolver el registro, la gestoría, la tasación y la mitad de la notaría. El plazo para reclamar no empieza a contar hasta que un juez anula la cláusula.
Desde la sentencia del Supremo 913/2026 se puede reclamar si se financió dentro de la hipoteca, con una aseguradora del banco, sin alternativa y fuera de la TAE.
Es abusivo el que supera en más de dos puntos el interés ordinario. Solo compensa reclamarlo si te lo llegaron a cobrar o si hay una ejecución hipotecaria.
Una cantidad fija cobrada por cada recibo retrasado, sin gestión real de reclamación, es abusiva según el Supremo. Se recupera si te la aplicaron.
La comisión de apertura se puede reclamar si es desproporcionada, es decir, si supera el 1,5 % del capital prestado, si duplica alguna otra comisión —como, por ejemplo, la de estudio— o si no te informaron con claridad de la misma.
Tienes más detalle en nuestras páginas de gastos hipotecarios y de seguro de vida de la hipoteca.
Cómo está el IRPH hoy y qué pasó con el IRPH Cajas
| Índice | Valor | Periodo |
|---|---|---|
| IRPH Entidades | 3,134 % | Agosto de 2026 |
| Euríbor a 1 año | 2,954 % | Agosto de 2026 |
| IRPH Cajas e IRPH Bancos | Desaparecidos | Desde el 1 de noviembre de 2013 |
Hoy el IRPH Entidades está muy cerca del Euríbor, así que lo relevante de una reclamación es lo que pagaste de más en los años en que la diferencia fue mayor. En los años 2008 y 2009, por ejemplo, la diferencia entre el IRPH y el Euríbor llegó a ser de 1,5 puntos porcentuales e incluso superior a 2 puntos en algunos meses. Si tu hipoteca estaba en IRPH Cajas o IRPH Bancos, desde su desaparición se aplica el índice sustitutivo del contrato o, si no lo había, el IRPH Entidades más un diferencial calculado con la media de las diferencias desde la firma (disposición adicional 15.ª de la Ley 14/2013).
¿No sabes qué índice tienes? Te explicamos cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH en la escritura.
Cómo reclamamos el IRPH, paso a paso
Nos basta con la escritura del préstamo hipotecario para empezar. Te decimos qué cláusulas se pueden reclamar.
Calculamos qué podrías recuperar. Si tienes recibos o el cuadro de amortización, el cálculo es más preciso.
Desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar una solución con el banco antes de demandar (Ley Orgánica 1/2025). Lo gestionamos nosotros.
Si el banco no acepta, presentamos la demanda en el juzgado de tu domicilio. Trabajamos online en toda España.
Qué documentación necesitamos
- Imprescindible: la escritura del préstamo hipotecario.
- Si te subrogaste en la hipoteca del promotor, la escritura de compraventa con subrogación.
- Si los tienes, ayudan aunque no son necesarios: la oferta vinculante, los recibos o el cuadro de amortización.
- Novaciones, acuerdos o cartas del banco sobre el tipo de interés, si los firmaste.
Honorarios y riesgos, antes de empezar
Si tu escritura no encaja en los supuestos que hoy prosperan, te lo decimos y no reclamamos.
No adelantas honorarios: los abonas cuando el dinero ya está en tu cuenta.
Con la doctrina del Supremo ya fijada, puede haber condena en costas. Por eso estudiamos la escritura previamente y solo recomendamos demandar cuando el caso tiene base. Además, junto con la solicitud de nulidad del IRPH, solicitamos la nulidad de otras cláusulas cuando resulte procedente, buscando que el juzgado acuerde una estimación parcial y reducir así los riesgos económicos para el cliente.
Si prefieres dar tú el primer paso con el banco, tienes nuestro modelo de reclamación del IRPH.
Por qué reclamar el IRPH con Conext Abogados
Trabajamos con la doctrina del Supremo de noviembre de 2025, no con promesas de nulidad automática.
Hablas con quien lleva tu caso, por teléfono o WhatsApp, con respuesta en menos de 12 horas.
Hemos llevado reclamaciones del IRPH y de otras cláusulas hipotecarias frente a los principales bancos.
Opiniones de clientes
Reseñas verificadas de Google de clientes del despacho.
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Veronica Castro MerelesTrustindex verifica que la fuente original de la reseña sea Google.
Excelente servicio muy rápido y fácil les recomiendo ,en 7 meses me concedieron la nacionalidad Española gracias .Publicado en Google
Ronald Enrique Patiño AponteMuy profesional, excelente atención, realizado en tiempo récord. Agradecido con su trabajo. Lo recomendaría al 100% MIL GRACIASPublicado en Google
Carla Andrea AstudilloQuedé muy contenta con la atención fue todo muy ágil y en los plazos que me comentó , lo recomiendo de todas manerasPublicado en Google
Sabriska ComandariMuy profesional! Me ayudo con todos los tramites sin problema. Contrataría sus servicios otra vez sin duda.Publicado en Google
Annerys WattsMuy muy agradecida con la gestión y la disposición del tiempo para explicarme todo el proceso del Exequátur. Una persona seria y muy profesional, sin duda alguna lo volvería a elegir para trámites futuros 10/10 calidad, atención, profesionalismo, seriedad !!Publicado en Google
S S BEstoy muy agradecida y contenta con el servicio y la gestión de Esteban. Muy profesional y atento, resuelve todas las dudas y consultas con mucha precisión y detalles para que quedes totalmente informada. Está presente durante toda la gestión y su trato es muy cercano cosa que se agradece mucho!!! Sin duda volvería a contratarlo, 100% recomendado!Publicado en Google
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Jhon F. F.Excelente Gestión, Estoy 100% agradecido por su gestión, Total seguimiento del caso, se siente uno representando por alguien cercano, que te explica bien el procedimiento. Gracias. 10 de 10.
Quién revisa tu hipoteca
Colegiado 137119 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid (ICAM). Abogado titular del despacho, dedicado a Extranjería y Derecho Bancario.
En el IRPH, la diferencia entre un caso con opciones y uno perdido está en la letra pequeña de la escritura y en el tipo que firmaste. Reviso personalmente cada documentación antes de proponer una reclamación y explico con claridad cuándo no merece la pena.
Preguntas frecuentes
¿El Supremo ha declarado nulo el IRPH?
No. En noviembre de 2025 el Pleno del Supremo resolvió que el IRPH no es nulo por sí mismo. La cláusula cae si no fue transparente y además fue abusiva por un sobrecoste evidente al firmar, o si no se incorporó válidamente al contrato.
¿Me sirve que el IRPH haya sido más caro que el Euríbor?
Por sí solo, no. El Supremo no tiene en cuenta la evolución posterior de los índices. Compara el tipo que firmaste (IRPH más diferencial) con los tipos de mercado de ese momento para un préstamo equivalente.
Además del IRPH, ¿qué más puedo reclamar de mi hipoteca?
Depende de la escritura. Lo más habitual son los gastos de constitución en hipotecas anteriores a junio de 2019 y el seguro de vida de prima única financiado. También los intereses de demora, la comisión por impago o la comisión de apertura si te los cobraron. Revisamos todas las cláusulas a la vez.
Me subrogué en la hipoteca del promotor, ¿puedo reclamar el IRPH?
Es hoy una de las vías con más recorrido. Si al comprar no te informaron antes de las condiciones del préstamo, puede fallar la incorporación de la cláusula. Depende de la prueba: qué documentos recibiste, cuándo y qué recoge la escritura de compraventa.
Mi hipoteca ya está cancelada, ¿puedo reclamar?
En principio, sí. La acción de nulidad no prescribe y el plazo para pedir la devolución no empieza a contar al terminar de pagar.
Firmé una novación o un acuerdo con el banco, ¿puedo reclamar?
Depende del documento. Si el nuevo tipo se negoció de forma individual, puede no caber el control de abusividad; las renuncias genéricas a reclamar, en cambio, suelen no ser válidas. Hay que leer el acuerdo concreto.
¿Tengo que reclamar primero al banco?
Sí. Desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar una solución extrajudicial antes de demandar, por ejemplo una negociación documentada o una oferta vinculante. Sin ese intento, el juzgado no admite la demanda.
¿Prescribe la reclamación del IRPH?
La nulidad de la cláusula no prescribe. Puedes reclamar la devolución de todo el dinero que te hicieron pagar durante toda la vida de la hipoteca indebidamente por aplicarte la cláusula.
¿Qué pasa si pierdo la reclamación?
Con la doctrina del Supremo ya fijada, puede haber condena en costas. Por eso estudiamos la escritura previamente y solo recomendamos demandar cuando el caso tiene base. Además, junto con la solicitud de nulidad del IRPH, solicitamos la nulidad de otras cláusulas cuando resulte procedente, buscando que el juzgado acuerde una estimación parcial y reducir así los riesgos económicos para el cliente.
¿Cuánto tarda una reclamación de la hipoteca?
Depende mucho de la provincia. En la Comunidad de Madrid todas estas demandas las lleva una única plaza especializada que arrastra retrasos de años; en otras provincias los plazos son más cortos. Por eso intentamos antes un acuerdo con el banco: muchas entidades pagan sin llegar a juicio.
¿Tu hipoteca tiene IRPH o es anterior a 2019?
Envíanos la escritura de tu hipoteca y te decimos qué cláusulas se pueden reclamar, cuánto podrías recuperar y qué riesgo asumes. Sin compromiso y sin adelantar honorarios.