IRPH hoy: valor actual, tabla mensual y si merece la pena reclamar

El IRPH de entidades hoy, con fecha

El último dato del IRPH de entidades que ha publicado el Banco de España corresponde a julio de 2026 y es del 3,077 %. Lo recogió la resolución del Banco de España de 19 de agosto de 2026, publicada en el BOE al día siguiente (BOE-A-2026-17994). El dato de agosto de 2026 todavía no existe: el Banco de España tarda entre tres y cuatro semanas en calcularlo y publicarlo, así que se conocerá hacia mediados de septiembre de 2026.

Este es el índice que en el BOE aparece con el nombre técnico de «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España». Es justo lo que casi todo el mundo busca cuando escribe «IRPH» a secas: el dato mensual que determina cuánto sube o baja la cuota de las hipotecas que todavía lo llevan como índice de referencia.

Evolución del IRPH de entidades: los últimos 19 meses

La tabla recoge el valor mensual del IRPH de entidades desde enero de 2025 hasta julio de 2026, junto con el euríbor a 12 meses del mismo mes para poder comparar. Todos los datos proceden de las resoluciones del Banco de España publicadas en el BOE; los hemos verificado uno a uno contra la tabla oficial de tipos de referencia del mercado hipotecario del Banco de España.

La lectura rápida: el IRPH ha estado siempre por encima del euríbor a 12 meses, pero la diferencia se ha reducido bastante desde 2025, cuando llegó a superar los 0,7 puntos, hasta rondar entre 0,13 y 0,25 puntos en la primera mitad de 2026. Eso no cambia el problema de fondo si tu hipoteca lleva IRPH desde hace años: la diferencia se ha ido acumulando mes a mes durante toda la vida del préstamo, no solo ahora.

Qué es el IRPH y por qué suele ser más caro que el euríbor

El IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios) es un índice oficial que calcula el Banco de España a partir de los tipos que de verdad aplican los bancos y las cajas en sus hipotecas nuevas o renovadas a más de tres años, con la vivienda como garantía. Se publica una vez al mes, con el retraso de varias semanas que hemos explicado arriba.

El euríbor, en cambio, no lo calcula el Banco de España, sino el panel de bancos europeos que se prestan dinero entre sí a corto plazo. Es un tipo de mercado interbancario, sin comisiones ni gastos de las hipotecas metidos dentro.

Por qué el IRPH casi siempre sale más caro

• Se calcula sobre la TAE (tasa anual equivalente) de los préstamos, no sobre el tipo de interés puro, así que arrastra comisiones y gastos que el euríbor no incluye.
• Es una media simple entre entidades, sin ponderar por el volumen de hipotecas de cada una: pesa igual un banco grande que uno pequeño.
• Reacciona más despacio a los cambios de tipos, porque incorpora hipotecas firmadas meses o años antes.

El propio Banco de España avisó de esto en 1994, en la Circular 5/1994: aplicar el IRPH sin un diferencial negativo (es decir, sin restar puntos) sitúa la TAE de la hipoteca por encima del tipo medio del mercado. Es un dato que ha pesado en varias sentencias, porque demuestra que la propia autoridad que elabora el índice ya avisaba de que encarecía el préstamo si se aplicaba sin corrección.

Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH

Tienes que mirar la escritura del préstamo hipotecario (no la de compraventa de la vivienda), en la cláusula que fija el tipo de interés variable, normalmente la tercera o la tercera bis. El nombre exacto puede variar según el banco y el año de firma:

• IRPH conjunto de entidades (o «IRPH entidades»): el único que sigue vivo hoy.
• IRPH cajas de ahorro.
• IRPH bancos.
• Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (CECA).

Los tres últimos desaparecieron el 1 de noviembre de 2013, por la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre. Si tu hipoteca tenía uno de ellos, el banco debió sustituirlo por el IRPH de entidades más un diferencial fijado por el Banco de España, y conviene comprobar que lo hizo correctamente. Si, en cambio, en lugar de sustituirlo, observaste cómo, a partir de 2013, tu tipo de interés quedó fijado, (todos los meses se aplica el mismo porcentaje) tienes que saber que el banco aplicó una práctica muy habitual denominada congelación del tipo de interés: tomó el último IRPH de cajas o bancos que tenías y lo mantuvo vigente hasta el final de tu hipoteca, evitando así su sustitución por el euríbor. Esta cláusula ha sido declarada nula por abusiva por multitud de tribunales y se puede reclamar.

Si no encuentras la escritura, puedes pedir una copia al notario que la autorizó, al Registro de la Propiedad donde está inscrita la hipoteca, o directamente al banco, que está obligado a facilitártela. Mi recomendación como abogado es que realices la solicitud a la notaria o al Registro de la Propiedad ya que el banco casi nunca entrega la escritura de préstamo de hipoteca al cliente alegando que no dispone de la misma. Hemos dedicado una guía completa a cómo identificar el IRPH en tu hipoteca, con más detalle sobre dónde mirar y qué hacer si no la localizas.

Qué dice la justicia sobre el IRPH ahora mismo

El 12 de diciembre de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea resolvió el asunto C-300/23, sobre una hipoteca de Kutxabank. La sentencia dejó una idea clave: que el IRPH sea un índice oficial y esté publicado en el BOE no basta, por sí solo, para dar por cumplido el deber de transparencia del banco. El TJUE dijo que la buena fe del banco no se presume solo porque use un índice fijado por una autoridad administrativa; el banco tiene que acreditar que informó al consumidor de dónde consultar el índice, o bien explicarle directamente su definición, su evolución histórica, su forma de cálculo y las advertencias que la normativa exigía.

El Tribunal Supremo aplicó esa doctrina por primera vez casi un año después, en las sentencias 1590/2025 y 1591/2025, del Pleno de la Sala Primera, ambas de 11 de noviembre de 2025. Y aquí conviene ser honestos: el Supremo no ha dicho que el IRPH sea nulo con carácter general, ni que baste con que el banco no informara bien. Ha fijado un criterio caso por caso: primero hay que analizar si se superó el control de transparencia (STS 1590/2025) y, solo si no se superó, entrar a valorar si la cláusula es abusiva por generar un desequilibrio real frente a otros índices disponibles en el momento de la firma (STS 1591/2025).

En la práctica, lo que más pesa es la información que el banco entregó antes de firmar: la oferta vinculante, el folleto, cualquier comparación con el euríbor o con otros índices disponibles en ese momento, si se mostró el métodos de cálculo del IRPH . Cuanto menos papel haya, y cuanto más antigua sea la hipoteca (las anteriores a 2011, cuando todavía no existía la ficha de información precontractual actual, suelen tener menos documentación), más fácil suele ser acreditar la falta de transparencia. Nuestro despacho, por ejemplo, entre otras, ha conseguido una sentencia de nulidad del IRPH frente a CaixaBank, con devolución de 73.000 euros pagados de más.

Cuánto se puede reclamar y cómo se calcula

Si un juzgado declara nula la cláusula, pasan dos cosas: se sustituye el IRPH, normalmente por el euríbor con el mismo diferencial pactado en la escritura, o por el índice sustitutivo que corresponda según el caso, y el banco tiene que devolver la diferencia entre lo que has pagado de más por usar IRPH y lo que habrías pagado con el índice sustituto, con los intereses legales desde cada cobro. Si quieres ver el proceso completo, paso a paso, tenemos una guía sobre cómo reclamar el IRPH.

Un ejemplo, solo para entender el cálculo

Este ejemplo usa cifras redondas y sirve únicamente para explicar la mecánica del cálculo: no es una estimación de lo que te correspondería a ti, que depende de tu capital pendiente, tu diferencial pactado y los años que lleves pagando con IRPH.

• Capital pendiente medio en un año concreto: 100.000 €.
• Diferencia media entre el IRPH y el euríbor ese año: 0,5 puntos porcentuales, dentro del rango que hemos visto en la tabla de arriba.
• Coste adicional ese año: 100.000 € × 0,5 % = 500 € ese año.

Ese cálculo hay que repetirlo año a año, con el capital pendiente y la diferencia real de cada periodo, y sumarlo todo. En una hipoteca de 15 o 20 años con IRPH, el acumulado puede llegar a varios miles de euros, aunque solo un cálculo hecho sobre tu cuadro de amortización real da la cifra exacta de tu caso.

Qué documentación necesitas para reclamar

Cuanta más documentación reúnas antes de reclamar, más rápido se puede valorar tu caso. Lo habitual es pedir:

1. La escritura completa del préstamo hipotecario, con todas las novaciones o modificaciones si las ha habido.
2. La oferta vinculante o la ficha de información precontractual (FIPRE, FIPER o FEIN), si la conservas.
3. El cuadro de amortización, a ser posible actualizado.
4. Los últimos recibos de la hipoteca, para comprobar el índice que se está aplicando ahora.
5. Cualquier folleto, simulación o comparativa que el banco te entregara antes de firmar.

Si no conservas todo esto, no pasa nada: buena parte se puede reclamar al propio banco, al notario o al Registro de la Propiedad. La falta de papel por parte del banco, de hecho, suele jugar a favor del cliente a la hora de acreditar la falta de transparencia.

Cómo mantenemos esta página al día

El IRPH es un dato que cambia cada mes y que muchas personas buscan justo cuando quieren saber si conviene reclamar ahora o esperar. Por eso esta página funciona como una ficha viva, no como un artículo cerrado en una fecha.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• Banco de España, Cliente Bancario — Tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario · consultada el 8 de septiembre de 2026
• BOE-A-2026-17994. Resolución de 19 de agosto de 2026, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario · 2026-08-20
• BOE-A-2026-15738. Resolución de 17 de julio de 2026, del Banco de España, por la que se publican determinados tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario · 2026-07-17
• Poder Judicial (CGPJ) — El Tribunal Supremo dicta las primeras sentencias sobre el índice IRPH tras pronunciamientos del TJUE · 2025-11-14
• Sepín — Análisis de la STJUE de 12 de diciembre de 2024, asunto C-300/23, sobre el IRPH · 2024-12-12
• Sepín — Sentencias del Tribunal Supremo sobre el IRPH de 11 de noviembre de 2025 · 2025-11-14
• Conext Abogados — Sentencia ganada: nulidad del IRPH en hipoteca de CaixaBank
• Conext Abogados — Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca